Impactul varstei asupra daunalitatii in domeniul asigurarilor auto – exemple din tarile europene

• Dintre soferii vinovati de accidente grave in 2013, in Romania, peste 37% au avut varsta cuprinsa intre 16 si 30 de ani;
• Daunalitatea ridicata in randul soferilor fara experienta se reflecta printr-un nivel mai ridicat al primelor de asigurare pentru aceasta categorie de conducatori auto in marea majoritate a tarilor europene;
• Varsta asiguratilor este un element extrem de important folosit in calculul actuarial al primelor de asigurare, in special pentru politele auto;
• Neluarea in calcul a factorului de varsta ar avea efecte negative atat asupra eficientei economice a asiguratorilor, cat si asupra primelor platite de soferii incadrati in segmente cu daunalitate scazuta.

Gradul mai ridicat de risc pe care il prezinta soferii fara experienta, cu varsta cuprinsa, de regula, in intervalul 16-30 de ani, influenteaza in mod direct nivelul primelor de asigurare de raspundere civila auto pe care acestia trebuie sa il achite.

In general, soferii tineri (cu varsta sub 30 de ani) au o probabilitate mai mare de a provoca accidente, deci si de a produce daune, realitate demonstrata atat de studii europene in domeniu, cat si de statistica rutiera din Romania.

In Romania, cele mai recente statistici oficiale ale Politiei Rutiere arata faptul ca 37,4% dintre soferii vinovati de producerea accidentelor rutiere grave in anul 2013 sunt incadrati in categoria de varsta 16 – 30 de ani. Aceleasi statistici arata ca tinerii detin o pondere de mai putin de un sfert in totalul posesorilor de permise de conducere, respectiv de 23,9%. Acest raport demonstreaza gradul de implicare crescuta a tinerilor conducatori de autovehicule in producerea de accidente rutiere grave, in comparatie cu alte categorii de varsta.

Statisticile Politiei mai arata ca, in medie, 14 din 10.000 de posesori de permise de auto tineri (18-30 ani) au produs accidente grave, dublu fata de media de 7 din 10.000 posesori de permise cu varsta de peste 30 de ani.

In medie, fiecare accident provocat de tineri a avut drept urmare 1,23 victime decedate sau ranite grav. De asemenea, soferii tineri vinovati de accidente grave au avut, de regula, mai multi pasageri care au decedat comparativ cu soferii mai in varsta: 34,4% dintre victimele decedate in accidente produse de tineri in 2013 au fost pasageri, in comparatie cu 22% in cele ale soferilor de peste 30 de ani.

Tot statisticile Politiei Rutiere arata ca tinerii domina categoriile de accidente grave cu cauze care reflecta un comportament riscant sau imprudent pe sosea cum ar fi: conducerea fara permis (tinerii au generat 58% din totalul cazurilor), viteza neregulamentara (53,9%), depasiri neregulamentare (44,8%) sau conducerea sub influenta alcoolului (39,8%).
De asemenea, datele Politiei Rutiere arata o descrestere a numarului de soferi vinovati pe masura ce experienta acestora in conducere este mai indelungata.

Politia mai subliniaza ca o combinatie a factorilor „varsta scazuta” (pana in 30 de ani) si „lipsa de experienta” face ca aceasta categorie de persoane sa prezinte un risc crescut de a fi implicate in accidente rutiere. Varsta joaca un rol important prin caracteristicile comportamentale aferente (o toleranta mai mare in asumarea riscului, supraestimarea abilitatilor proprii si subestimarea riscurilor reale), mai ales in asociere cu experienta redusa in sofat, care genereaza in timp reflexe si automatisme specifice.

Asadar, in legatura cu informatiile aparute in mediul public referitoare la preturile mai ridicate platite de soferii tineri pentru politele RCA, UNSAR atrage atentia ca neluarea in calcul a acestui factor relevant de risc ar avea efecte negative atat asupra sigurantei rutiere, cat si asupra eficientei economice a asiguratorilor. Aceste efecte s-ar manifesta atat printr-o redistribuire a riscului la celelalte categorii de varsta, cat si prin selectia adversa.

Redistribuirea primelor de asigurare la celelalte categorii de varsta va avea drept consecinta faptul ca soferii cu un grad de risc mai scazut ar urma sa plateasca mai mult pentru asigurarea RCA, astfel incat asiguratorii sa poata acoperi daunele ce decurg inclusiv din accidentele de autovehicule pe care le produc soferii din categoriile cu grad de risc foarte mare. In Romania, precizam inca o data ca tinerii posesori de permis reprezinta 23% din totalul soferilor, astfel incat am putea asista la o scadere artificiala a primelor pentru aceasta categorie de varsta, concomitent cu o majorare a celor pentru restul categoriilor de varsta. Acest transfer de risc, prin modificarea primei de asigurare nu ar fi in corelatie cu nivelul real al riscului si nici nu ar reprezenta o abordare corecta fata de soferii cu un nivel de risc mult mai redus.

Pe de alta parte, selectia adversa este fenomenul prin care asigurarile vor deveni mai accesibile si mai atractive pentru cei care prezinta un grad de risc mai mare, in timp ce acei asigurati cu un grad de risc mai scazut ar fi descurajati sa mai cumpere o polita din cauza pretului in crestere. Cu alte cuvinte, soferii cu un nivel ridicat de risc ar avea acces la o asigurare mai ieftina pentru un vehicul mai puternic si mai rapid, astfel incat ar exista implicatii negative din punctul de vedere al sigurantei in trafic.

Un studiu european asupra primelor de asigurare si daunalitatii in randul tinerilor demonstreaza ca primele platite de tineri sunt corelate cu nivelul de risc al acestora

Un studiu efectuat de compania britanica de consultanta si analiza de piata Oxera in 6 tari europene (Germania, Marea Britanie, Olanda, Franta, Italia si Cehia), la initiativa Insurance Europe – Asociatia profesionala a Asiguratorilor si Reasiguratorilor din Europa, releva faptul ca varsta asiguratilor este un element extrem de important pentru calculul primelor de asigurare, in special pentru politele auto.

Datele statistice colectate de Oxera au aratat ca varsta ramane un factor de risc foarte important chiar si dupa ce se ia in calcul experienta in sofat. Spre exemplu, o persoana fara experienta la volan, dar cu varsta in jurul a 40 de ani are o probabilitate mult mai scazuta de a produce accidente decat una de 20 de ani, tot fara experienta in sofat.

In toate tarile incluse in studiu nivelul sporit al daunei medii aferent soferilor tineri se regaseste intr-un nivel mai ridicat al primelor de asigurare pe aceasta categorie de varsta.

Prezentam in continuare reprezentarile grafice din cadrul studiului Oxera – informatiile prezentate in grafice sunt valorii medii. Mentionam faptul ca studiul Oxera a fost realizat in anul 2012, inainte de aplicarea prevederilor din Gender Directive, astfel incat aceste grafice au fost prezentate in unele cazuri pentru categoria soferi femei si separat pentru categoria soferi barbati.

Cehia_ROFranta_ROGermania_RO
Italia_barbati_ROItalia_femei_ROMarea Britanie - barbati_ROMarea Britanie - Femei_ROOlanda barbati_ROOlanda femei_RO

O analiza din 2007 a Institutului Britanic de Actuariat, citata de studiul Oxera, a simulat eliminarea criteriilor de varsta pentru calculul asigurarilor de tip RCA. Rezultatele arata faptul ca neluarea in calcul la stabilirea tarifului de prima pentru asigurarile auto a factorului varsta, poate conduce atat la efecte negative asupra eficientei economice a asiguratorilor, cat si la cresteri importante a primelor platite de soferii din alte categorii de varsta unde daunalitatea este mult mai scazuta.

studiu actuari britanici_RO

De asemenea, este de mentionat faptul ca relevanta puterii motorului in calculul politelor auto este explicata prin faptul ca o masina puternica poate provoca daune mai mari, fiind capabila de viteze superioare si accelerari mai rapide, scazand in acelasi timp capacitatea de a controla in conditii optime autovehiculul prin diminuarea timpilor de reactie.

Desi studiul are la baza informatii aferente anului 2012, situatia generala nu s-a schimbat substantial in ultimii doi ani. Acesta mai arata ca, atunci cand sunt calculate primele de asigurare, asiguratorii au nevoie de informatii despre caracteristicile persoanei sau entitatii asigurate. Folosind astfel de informatii, acestia pot tarifa in mod competitiv. Pentru ca o piata de asigurari sa functioneze, companiile trebuie sa poata colecta suficiente fonduri din prime pentru a acoperi daunele estimate si pentru a asigura solvabilitatea sistemului de asigurari, se arata in studiul Oxera.

Cercetare UNSAR asupra primelor de asigurare platite de soferii tineri in comparatie cu alte categorii de varsta

Mai jos regasiti si rezultatele obtinute in urma unei cercetari initiate de UNSAR asupra tarifelor RCA recente, inregistrate pe diferite piete europene de asigurari auto in cazul soferilor tineri, care releva faptul ca acestia platesc prime medii mai ridicate decat asiguratii incadrati in alte segmente de varsta. De mentionat este ca informatiile prezentate in tabelul urmator reprezinta sume medii ale tarifelor practicate de asiguratorii care subscriu asigurari RCA in respectivele tari.

Suedia

Varsta

Prima medie anuala

18

1.000

25

533

30

411

*Tarife medii calculate in euro pe categoriile de varsta incluse in comparatie.

Norvegia

 

Varsta

Urban

Rural

<20

2.152

1.684

20-30

1.017

870

30-40

947

821

>40

985

845

*Preturile sunt calculate in euro luand in considerare un numar de 12.000 km parcursi anual pentru un vehicul de tip VW Golf 6, an de fabricatie 2010.

Grecia

De obicei, soferii tineri platesc o prima mai ridicata, insa nu exista statistici de tarife medii pe aceste categorii de varsta. Fiecare companie adopta propria politica in aceasta privinta.

Italia

Varsta

Prima medie anuala

<25

745

25-35

554

35-44

486

45-60

493

>60

449

*Tarife medii calculate in euro pe categoriile de varsta incluse in comparatie.

Danemarca

Varsta

Prima medie anuala

18

1.205 – 2.894

25

300 – 765

45

300 – 700

 

 

 

 

*Preturile sunt calculate in euro pentru un vehicul de tipul Kia Ce’ed

Slovenia

Varsta

Prima medie anuala

<20

301

20-30

278

30-40

270

>40

222

 

 

 

 

 

 

 

 

 

*Preturile sunt calculate in euro pentru un vehicul de tip VW Golf 6, an de fabricatie 2010

 

Austria

Soferii tineri sunt considerati cu grad foarte ridicat de risc, insa tarifele variaza de la o companie la alta. De asemenea, fiecare companie abordeaza aceasta problema in felul sau, unele optand sa solicite prime mai mari pentru soferii tineri fata de cei cu varsta de peste 30 de ani, in timp ce altele stipuleaza o fransiza per accident (ex. 300 euro per accident pentru soferii mai tineri de 23 de ani).

Polonia

Cuantumul primei de asigurare RCA este influentat in primul rand de vechimea permisului de conducere. Astfel, cei care tocmai si-au obtinut dreptul de a conduce pot plati si cu circa 70% mai mult decat cei cu experienta mai mare.

Ungaria

 

 

Varsta

Urban

Rural

<20

315 – 1.311

221 – 762

20-30

85 – 399

85 – 231

30-40

67 – 184

47 – 161

>40

68 – 184

48 – 161

 

 

 

 

 

*Preturile sunt calculate in euro pentru un vehicul de tip VW Golf 6, an de fabricatie 2010

Sursa datelor: Asociatiile nationale ale asiguratorilor

Surse utilizate:
Statistica oficiala din 2013 a IGPR – Directia Rutiera
Insurance Europe: studiul “Why the use of age and disability matters to consumers and insurers” realizat de Oxera
Asociatii nationale ale asiguratorilor:
– Suedia – Svensk Forsakring
– Norvegia – Finans Norge
– Grecia – EAEE – Hellenic Association of Insurance Companies
– Italia – ANIA – Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici
– Danemarca – F&P – Forsikring & Pension
– Slovenia – SZZ- Slovensko Zavarovalno Zdruzenje
– Austria – VVO – Verband der Versicherungsunternehmen Osterreichs
– Polonia – PIU – Polska Izba Ubezpieczen
– Ungaria – MABISZ – Magyar Biztosítók Szövetségének

Nota:
Selectia adversa este o situatie in care exista o probabilitate mai mare sa incheie
contracte de asigurare persoane cu riscuri mai ridicate. Unul dintre obiectivele
underwritingului este sa evite aceasta situatie prin identificarea unor factori de risc
relevanti si prin stabilirea unui nivel de prime care sa reflecte corect riscurile.

Despre UNSAR

Infiintata in 1994, UNSAR – Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania reprezinta 25 de companii de profil. Acestea detin o pondere de peste 90% din piata locala de asigurari.

Activitatea UNSAR are drept obiectiv reprezentarea, gestionarea si apararea intereselor profesionale, economice si sociale ale membrilor sai in fata organismelor, organizatiilor publice sau private, atat in Romania, cat si in strainatate.

Din anul 2007, UNSAR este membru cu drepturi depline al federatiei asiguratorilor si reasiguratorilor europeni – Insurance Europe. Este, de asemenea, membru la International Union of Aviation Insurers – IUAI (asociatia internationala a asiguratorilor de aviatie) si al International Union of Marine Insurance – IUMI (asociatia internationala a asiguratorilor maritimi).
Bucuresti, 28 ianuarie 2015



Share This